小微企業(yè)具有資產(chǎn)輕、規(guī)模小、發(fā)展快、差異大、融資渠道單一、銀行合作少的特點。解決小微企業(yè)融資難融資貴問題，關(guān)鍵在于如何找到優(yōu)質(zhì)客戶與有效擔保方式。中信銀行鄭州分行深耕中原，秉持“以客戶為中心”，憑借專業(yè)專注的服務(wù)精神，扎根小微企業(yè)、三農(nóng)、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、脫貧攻堅等領(lǐng)域，扶助客戶汲取源源不斷地成長動力，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供積極支持。2017年末，鄭州分行小微企業(yè)貸款余額265.14億元，較年初增長22.58億元，小微企業(yè)貸款戶數(shù)2711戶，較年初增加71戶。
完善組織架構(gòu)和制度流程
中信銀行以服務(wù)實體經(jīng)濟本源為導向，通過市場細分明確目標客戶，著力整合科技、授信、財務(wù)、人力、客戶等內(nèi)部資源，以及政府資源、數(shù)據(jù)資源、社會資源等外部資源，集中全行力量和智慧，打造具有中信特色的普惠金融服務(wù)體系，全面提升普惠金融的服務(wù)水平和風險管理能力，不斷提高普惠金融業(yè)務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。
2018年，在中信銀行鄭州分行方萍行長親自部署下，中信銀行鄭州分行正式成立普惠金融一級部，專職負責普惠金融小微企業(yè)業(yè)務(wù)，并按照“集約化、全流程”的原則，著力打造集中審查、集中審批、集中放款、集中貸后管理“四個集中”的小微信貸中后臺運營平臺，提高業(yè)務(wù)辦理效率。
我行堅持以客戶為中心，立足小微客戶零售化的特性和“短、頻、快”的客戶服務(wù)需求，運用先進科技手段，為小微企業(yè)客戶提供“個人+法人”、“融資+結(jié)算+投行+資產(chǎn)管理”“線下+線上”的全面綜合解決方案。
加強產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新
針對小微企業(yè)融資“短、頻、快”及抵質(zhì)押資產(chǎn)較少帶來的融資難問題，2017年以來，鄭州分行不斷創(chuàng)新推出更加貼合小微企業(yè)客戶服務(wù)需求的專屬金融產(chǎn)品：
（一）小微企業(yè)政府采購貸。在政府采購公開招標采購方式下，根據(jù)政府采購中標通知書或合同，以政府財政支付資金為主要還款來源為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。授信金額最高1000萬元，授信期限最長3年，有效期內(nèi)循環(huán)使用。
（二）小微企業(yè)銀稅貸。對于連續(xù)正常納稅的小微企業(yè)，在符合準入條件的前提下，重點以其一定期限內(nèi)的納稅情況為依據(jù)分析企業(yè)經(jīng)營情況，依此進行授信的業(yè)務(wù)。采用信用、保證擔保的，授信金額最高200萬元；附加抵質(zhì)押擔保的，授信金額最高2000萬元。
（三）小微企業(yè)房產(chǎn)抵押授信。抵押人以最高額抵押形式，將符合我行準入條件的房產(chǎn)抵押給我行，予以借款企業(yè)一定金額的授信業(yè)務(wù)。授信期限最長10年，單筆貸款業(yè)務(wù)期限最長5年。一年以內(nèi)，可采用分期還款、按月付息到期還本、一次性還本付息、隨借隨還等多種還款方式。
（四）小微企業(yè)法人房產(chǎn)按揭。向小微企業(yè)發(fā)放的用于購買商用房等經(jīng)營用途房產(chǎn)并以所購房產(chǎn)作為抵押的貸款業(yè)務(wù)。貸款金額最高3000萬元，貸款期限最長10年。
（五）小微企業(yè)政府風險補償基金貸款。以基金作為主要風險緩釋措施，由我行向特定小微企業(yè)客戶群體提供配套信貸資金支持的授信業(yè)務(wù)。授信金額最高1000萬元。
（六）小微企業(yè)線上信用e貸。通過對我行存量小微企業(yè)房產(chǎn)抵押貸產(chǎn)品項下客戶在我行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)及其信用狀況等信息的分析，對符合我行條件的小微企業(yè)提供的網(wǎng)上自助信用貸款業(yè)務(wù)。
（七）小微企業(yè)貸款線上“隨借隨還”。借款人在業(yè)務(wù)功能有效期和可用額度范圍內(nèi)，根據(jù)其資金運用計劃通過網(wǎng)上銀行等電子渠道，隨時自助辦理借款和還款，以滿足其短期、快捷、便利融資需求的業(yè)務(wù)功能。
發(fā)揮特色優(yōu)勢 助推實體經(jīng)濟發(fā)展
鄭州市高新區(qū)地處鄭州市西北，是高新技術(shù)企業(yè)的集聚地，擁有11家上市公司、71家新三板掛牌公司，中信銀行鄭州分行的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)專營支行坐落于此，致力于支持園區(qū)高新技術(shù)中小微企業(yè)發(fā)展。
分行客戶河南某技術(shù)股份有限公司主要從事信息技術(shù)服務(wù)行業(yè)，包括智慧城市建設(shè)產(chǎn)品、網(wǎng)格化產(chǎn)品、移動終端產(chǎn)品、中小企業(yè)服務(wù)平臺、相關(guān)技術(shù)服務(wù)等。公司主要業(yè)務(wù)采取“直銷+渠道+行業(yè)+平臺運營”的模式拓展客戶，專注于軟件與信息技術(shù)服務(wù)領(lǐng)域，經(jīng)過近些年的快速發(fā)展，建立了較高的行業(yè)地位，于2015年初在新三板掛牌。
該客戶為典型的輕資產(chǎn)企業(yè)，經(jīng)過公司發(fā)展的前期積累，自有部分固定資產(chǎn)（辦公樓），但遠跟不上融資需求。鄭州分行了解后，采用了“股權(quán)+房產(chǎn)抵押”的擔保方式，在沒有擔保公司介入的情況下，滿足客戶的正常融資需求，專業(yè)高效的服務(wù)獲得企業(yè)高度評價。目前該客戶在我行授信金額1000萬元。
河南某酒類銷售企業(yè)，公司成立之初，注冊資本3100萬元，年銷售額僅2000萬元。但在客戶走訪中發(fā)現(xiàn)，該公司經(jīng)營定位清晰，管理層經(jīng)驗豐富，公司發(fā)展戰(zhàn)略是以“真酒上門”的服務(wù)方式重新整合鄭州區(qū)域酒水零售市場，讓消費者隨時隨地喝上放心酒，十分切合區(qū)域市場需要。中信銀行鄭州分行在企業(yè)創(chuàng)立初期就與其建立了良好的合作關(guān)系，為客戶引薦投資公司、提供金融咨詢服務(wù)。
隨著客戶關(guān)系不斷密切，該公司所有直營店線上（微信、支付寶）收單業(yè)務(wù)均由中信銀行鄭州分行辦理。經(jīng)過幾年的穩(wěn)健發(fā)展，企業(yè)注冊資本5700萬元，年銷售額2.6億元。在企業(yè)具備授信資質(zhì)后，中信銀行鄭州分行立即為該公司授信1000萬元，擔保方式為股權(quán)質(zhì)押。
一路走來，中信銀行鄭州分行見證著企業(yè)的發(fā)展，分享著成長的喜悅。近年來，該公司A輪獲得光大證券等投資機構(gòu)數(shù)千萬的投資，B輪獲得某控股2.26億元的戰(zhàn)略投資，成功在新三板掛牌上市，進入資本市場，C輪獲得某基金和酒投1.05億元的投資。截至2017年末，該公司累計營業(yè)收入5.8億，全國累計營業(yè)收入7.71億元，目前已在河南省、北京市、西安市、徐州等地區(qū)擁有控股子公司12家，開設(shè)直營門店及配送站近230家，注冊會員近200萬人，職工人數(shù)1200多人。
作為國有控股股份行分支機構(gòu)，中信銀行鄭州分行積極適應(yīng)內(nèi)外部環(huán)境變化，秉持“以客戶為中心”，憑借專業(yè)專注的服務(wù)精神，大力支持小微企業(yè)，大力發(fā)展普惠金融，履行社會責任、回歸經(jīng)營本源，為地方產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、供給側(cè)改革積極貢獻力量。
編輯： 呂珊